É Realmente Possível Viver de Renda?

 É possível atingir a IF? Se eu atingir, vou parar de trabalhar?

           Pois é meus caros 3 leitores. Se tem uma dúvida que paira as mentes de todos nós que queremos fugir da corrida dos ratos, essa é a mais frequente. Mas já vou tranquilizá-los. Claro que ela existe, porra. Já teve até um episódio do Bastter (BODE DO BASTTER no Youtube) no qual ele falou que não é possível viver de renda. Mas, apesar dos ótimos conselhos que ele geralmente nos traz, esta fala é certamente uma bobagem. Na realidade, o que ele quer dizer é que para vivermos de renda por muitos anos a quantidade de patrimônio que temos que possuir é muito grande. E isto é verídico.

            Portanto, o primeiro desafio para viver de renda é juntar um patrimônio robusto. E isto realmente é difícil, mas muitos atingem. Mesmo no nosso país, que infelizmente possui uma cultura na qual as pessoas que ganham dinheiro são consideradas "pecaminosas", "desonestas" e tantas outras asneiras que um povo atrasado e de terceiro mundo costuma pensar. Basta ler os comentários dos blogs de pessoas de sucesso na jornada de viver de renda e verá que seguidamente aparecem os haters. Pessoas que possuem inveja profunda de vencedores na vida real, mas que ao invés de se espelhar nas mesmas procuram denegrir o sucesso alheio. Tanto que o nosso craque VIVER DE RENDA derrubou o blog dele de tantos HATERS que apareciam após cada postagem. 

            Mas após suar muito e até "sangrar" para juntar um patrimônio que garante viver de renda pelo resto de nossas vidas, vem o segundo desafio, que é largar tudo para levar uma vida sem trabalhar. Eu estou nessa fase. Depois de muito suar a camisa, batalhar, passar noites mal dormidas pensando no trabalho, vem a possibilidade de largar tudo e simplesmente abandonar a carreira ou a empresa que tanto esforço e desgaste nos exigiu durante a longa caminhada.     

             Creio que a tarefa mais árdua em busca da I.F. é juntar o patrimônio enorme para viver de renda. Mas por experiência, própria também é altamente complicado largar sua carreira/empresa/profissão após atingir a IF e simplesmente se aposentar em uma idade muito mais jovem do que a maioria das pessoas.

              Eu e a Sra. AA39 traçamos uma meta há cerca de 5 anos de atingir a IF. O plano era que após atingirmos a IF largaríamos nossos trabalhos e sairíamos viajando pelo mundo sem rumo. Moraríamos cerca de 6 meses em cada país, começando por países com o câmbio mais favorável a nós. 

              Contudo, sinceramente ainda não estou confortável em largar tudo. Isso já gerou alguns embates entre nós. A Sra. AA39, por ela, já teria largado tudo e ido embora. Mas no momento, talvez por influência minha, ainda não largamos nossos trabalhos/empresa. Apenas reduzimos um pouco o ritmo de trabalho. Eu tenho trabalhado menos aos finais de semana e reduzido um pouco o ritmo durante a semana. 

               Infelizmente parei de divulgar o patrimônio e a renda passiva mensal por segurança. Mas estamos com uma renda passiva de praticamente 2 a 3 vezes os nossos gastos mensais. Praticamente metade da renda passiva é proveniente de aluguéis e outra metade dos ativos financeiros (renda fixa, FIIs, ações no Brasil e no exterior, dólar). Utilizamos a regra dos 3,3 % ao ano, ou seja, da parte dos investimentos podemos retirar essa porcentagem por ano. 

                Então, é muito bom atingir a IF. A tranquilidade é muito grande. Você adquire uma tranquilidade indescritível. Fica menos preocupado com os rumos políticos do país. Embora um comunista no STF é algo que ainda me deixa desconfortável. Acaba se cobrando menos no dia a dia do seu serviço. O trabalho fica mais leve. Para de economizar com bobagem. Toma quantos cafezinhos quiser. Vai a um restaurante e não tem aquela função de toda a hora ficar olhando o preço no cardápio, escolhe o que quer. Fica o dia inteiro com o ar-condicionado ligado sem se preocupar com a conta de luz. Isso realmente mudou. E o principal e mais confortante é não ter aquela meta de economizar uma determinada porcentagem do seu salário para os aportes. Os aportes são o que sobrar se realmente sobrar algo no final do mês. 

                 O ideal seria se todos os influenciadores digitais que ficam falando de IF já tivessem realmente atingido a mesma. Senão ficam cuspindo coisas que nem eles fazem na vida real. É como querer aprender uma arte marcial com um faixa branca. 

                 Domingo muito filosófico. O JL Colins que é o papa da IF para os americanos acabou de lançar seu segundo livre Pathfinders. O seu primeiro livro foi The Simple Path to Wealth e realmente é a bíblia dos americanos que buscam a IF. Estou ansioso para ler agora nas férias. Não consegui baixá-lo, vou acabar tendo que comprar o mesmo. Mas sou IF porra, vou comprar duma vez!!! 

                 Então para concluir, quais são nossos planos atualmente. Cada um dos membros do casal cedeu em algo. Minha esposa aceitou continuar trabalhando, mas quer realizar uma viagem legal em no máximo a cada 45 dias trabalhados. Aceitei e achei muito justo pois nossa vida é muito curta. É um sopro. Já passei alguns anos dos 39 que era a meta inicial de aposentadoria. Será que daqui a pouco não estarei com 49 e trabalhando??? Só o futuro nos dirá. O interessante é que depois de termos um bom patrimônio os juros compostos começam a  

                 Espero que eu volte a escrever com mais afinco e mais frequencia nesse blog que tanto me estimulou a atingir a IF. Creio que o desestímulo veio quando fiquei assustado de mostrar toda a minha vida financeira na WEB em um país tão violento quanto o nosso, no qual as pessoas matam umas as outras para roubar um iphone. Eu perdi a minha rotina mensal de publicar a evolução patrimonial.

                 Mas acho que essa pegada filosófica da IF nos faz bem. Nos faz questionar se realmente estamos tomando um rumo certo em nossas vidas ou se estamos deixando a vida passar sem curti-la como deveríamos. Eu já não tenho mais o receio de que poderia ficar sem dinheiro no futuro caso parasse de trabalhar hoje. Acho que meu plano é muito bom. Atualmente o plano seria viver somente da rentabilidade dos aluguéis (cerca de 50% da renda passiva). Eu não gastaria além disso de forma alguma. Caso algum dos imóveis ficasse desocupado eu iria baixar o padrão de vida durante o período que fosse necessário até realugá-lo. Os patrimônio dos investimentos não seriam tocados. Ficariam rendendo e só seriam utilizados caso fosse necessário realizar algum reparo mais caro nos imóveis ou algum retrofit para atualizar alguma sala comercial. Portanto, creio que usaríamos no máximo uns 30 a 40% da renda passiva. Teríamos uma bola de neve com as aplicações financeiras que ficariam rendendo para eventuais emergências.    

                 Sinceramente, acho que sem trabalhar o nosso custo de vida iria até baixar. Imagine poder vender os dois automóveis. Não gastar mais com gasolina, com seguro e com mecânico. Atualmente o nosso custo mais alto é com os automóveis. O segundo é com restaurante (praticamente comemos fora de casa todos os dias) e o terceiro é com mercado.   

                 E vocês meus caros dois ou três leitores, o que fariam se atingissem a IF na semana que vem. Largariam tudo para viver de renda ou continuariam trabalhando? Trabalhariam em um ritmo mais leve?  

                 Abração a todos e VIVA LA LIBERTAD, CARAJO. 

                 

             

I'm Back - Estudo de renda fixa X renda variável

 De Volta ao Blog

                   Depois de 6 longos meses resolvi voltar escrever no BLOG. Sinto falta de não publicar mais os dados com todos os valores da minha carteira de investimento. Mas como relatei na última publicação, eu tenho os meus motivos. O SRIF 365 me convenceu, após eu escutar inúmeros capítulos do seu podcast. 

                   Fiquei feliz com alguns antigos blogueiros voltando a escrever. O Heavy Metal Investidor e o Blog do Corey. O primeiro é um investidor bem arrojado e com um patrimônio gigantesco. Parece que não teve muito sucesso na sua última empreitada e ficou afastado do seu Blog até reorganizar as finanças. Agora está voltando. O segundo é um investidor que enfrenta problemas de depressão e de ansiedade. Mas que está lutando para se recompor. 

                   Lendo o Blog do Heavy Metal e sendo investidor há cerca de 11 anos já aprendi algumas coisas. Já errei algumas vezes. Mas uma lição é que não existem milagres. É impossível ficar rico de uma maneira rápida. A riqueza só vem com muito trabalho (muitos aportes) e não perder aquilo que foi ganho. No nosso país ainda temos a possibilidade de ter ganhos reais acima da inflação com risco praticamente soberano. Não há tanto a necessidade de arriscar como um americano quando pensa em investir para a aposentadoria. 

                   Vamos dar uma rápida revisada nos três estudos abaixo a partir dos gráficos. São três estudos basicamente comparando o retorno acumulado do ibovespa, do CDI e do IMAB (e IMAB-5).

           No gráfico acima temos um estudo de 10 anos. O ibovespa rendeu 136% nesse período. O CDI 138%. Já o IMAB-5 avançou 190%!!! Vamos avaliar o gráfico abaixo, agora com 15 anos de estudo.

           Neste estudo de 15 anos acima podemos avaliar o IMA-B contra o SP%500 e contra o Ibovespa. Podemos conferir que o Ibovespa rendeu 92%, o S&P 500 153%, o CDI 280% e o IMA-B 458%!!!

          

        Esta última tabela fez um estudo sobre um investimento de 100.000 reais em abril de 2004 e mantido até maio de 2023, ou seja, 19 anos. Não foram realizados novos aportes. Ou seja, com o simples CDI (tesouro selic) você já teria uma rentabilidade superior ao IBOLESMA em mais de R$ 100.000. Agora se tivesse comprado NTN-Bs teria uma rentabilidade de quase o dobro do nosso índice da bolsa brasileira!!! PQP. Sendo que a volatilidade é infinitamente menor na renda fixa.  

        São estudos de 10, 15 e 19 anos. Não são aqueles folders sacanas que o assessor de investimentos da XP/BTG ficam mandando por whattsap querendo lhe vender um fundo multimercado (taxinhas de 2%/20%) com histórico de 2 anos e mostrando um desempenho de 300% do CDI no curto período. Mas que provavelmente no longo prazo o único que vencerá e ficará rico são os próprios gestores do fundo. 

        Fica claro que a renda fixa brasileira, nas duas últimas décadas, apresenta uma rentabilidade muito maior que a renda variável. Esses gráficos provam que a maior bobagem que o Luiz Barsi fala é que a renda fixa é uma perda fixa. Gosto do velho. Inclusive li o livro dele e admiro muito a sua história. Mas chamar renda fixa brasileira de perda fixa é um bobagem. Coisa de quem investiu na bolsa brasileira por mais de 50 anos, em períodos nos quais não havia internet as informações não tinham um acesso tão simples.

       Além disso os estudos provam que raramente alguém bate o índice fazendo stock picking (tanto Ibovespa e S&P 500) no longo prazo. Em 10 anos pouquíssimos gestores profissionais conseguem bater os índices de ações. Claro que existem uns 5% de exceções, mas certamente não seremos nós meros mortais que temos que trabalhar e matar um leão por dia e que geralmente não trabalhamos no mercado financeiro.  

         É claro que não estou sugerindo que não invistam nada em renda variável meus caros 2 leitores. Mas não tem por que um brasileiro não investir em renda fixa. Acho que um mínimo de 50% da carteira do investidor brasileiro deve ser em renda fixa. Para os mais conservadores (meu caso) acho interessante aumentar essa participação para 80%. É claro que não é sugestão de investimento. Nem tenho formação na área. Mas meu hobby é todo dia acompanhar o mercado financeiro há mais de 10 anos. 

         E tem mais, acho que renda variável é no exterior. É comprar IVVB11, WRLD11 ou abrir conta na Avenue ou na Interactive Brokers. Melhor ter essa parcela no exterior mesmo. Dificilmente o Brasil deixará de ser um país de primeiro mundo nos próximos 30 anos. Somos um país com uma população que sempre escolherá governos populistas e assistencialistas. Governos gastadores. Gostam de arrecadar, roubar, aumentar impostos e dificultar o empreendedorismo. O que menos eles se preocupam é com os pobres. Querem é comprar votos para se reelegerem. Teremos taxas de juros constantemente altas em relação ao primeiro mundo fazendo com que o CDI permaneça alto superando o ibovespa. É claro que eu desejo o oposto mas acho muito difícil de se concretizar. 

           Mas que raios é esse IMAB e IMAB-5. 

              IMA-B: formado por títulos públicos indexados à inflação medida pelo IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo), que são as NTN-Bs (Notas do Tesouro Nacional – Série B ou Tesouro IPCA+ com Juros Semestrais). Basicamente aqueles títulos do governo atrelados ao IPCA que compramos nas corretoras. Tem aqueles com ou sem o pagamento de juros semestrais. 

            

              Basicamente no site do tesouro direito eu costumo acessar diariamente e acompanhar as taxas. Já o IMA-B5 é um índice de renda fixa composto por títulos públicos federais indexados à inflação medida pelo IPCA com vencimento até 5 anos. Para comprar o índice IMAB-5 basta comprar um ETF chamado de B5P211. 

               Eu ainda prefiro comprar diretamente os títulos do tesouro direto do que comprar o índice. Gosto dos títulos mais curtos que são Tesouro IPCA 2029 e o 2032 com juros semestrais. Tenho uma parcela boa dos investimentos no IPCA 2026. A vantagem do ETF é caso você ficar por menos de 2 anos o imposto de renda é menor do que nos títulos públicos comprados diretamente do tesouro. No etf o imposto é sempre de 15% Já no tesouro temos a tabela regressiva. Aquela que começa com 22,5% (menos de 6 meses) e termina com 15% após 2 anos. 

               Não acho errado investir em BITCOIN, Urânio, peso argentino e essas loucuras, mas desde que seja menos de 10% do seu portfólio. 

               Mas o governo brasileiro vai afundar e vai confiscar todos meus investimentos em tesouro direito! Velho, se isso ocorrer o ibovespa vai ter virado pó. Os cdbs, debêntures, CRAs, CRIs, fundos imobiliários terão evaporados. Os imóveis físicos serão extremamente desvalorizados. Só irá se salvar quem tiver todo o patrimônio no exterior. Putz, isso é o apocalipse. Não acredito que iremos virar a Venezuela. Os políticos terão que fazer muita besteira para chegarmos próximo ao nível Argentina. Não acredito. 

               Na próxima publicação planejo falar sobre independência financeira. Algo que já atingimos, mas optamos por continuar trabalhando. Mais por insistência minha. Se dependesse da Sra. AA39 já teríamos abandonado o barco. É algo que tem assolado meus pensamentos. Motivo de muita reflexão pelo casal. Dará um belo post. 

                Se quiserem me assombrar e provar que é muito melhor comprar ações fazendo stock picking do que comprar NTN-Bs fiquem a vontade. E tem mais, estamos com taxas ótimas nas NTN-Bs. Os títulos longos já estão pagando IPCA +6%!!! O bom de ter um Blog com poucos leitores é que praticamente não tenho HATERS!!! Mal tenho 2 leitores que às vezes comentam como o Velho Barreiro e o Bilionário. No fundo o blog é mais para colocar o pensamento em dia e fazer uma reflexão sobre os investimentos. 

              Bom, por hoje é isso. Muita filosofia para um domingo a noite. Abraço a todos e quiça nos transformemos em uma Suiça, com um real valorizado como um franco suiço. 😆😂😂

            

                  

 

 

Atualização de abril de 2023

Por que apaguei todas as postagens do BLOG?

     

           Então pessoal, depois de um bom tempo sem escrever e de ainda ter deletado todos os posts do Blog, vamos para a justificativa desse movimento agressivo. Depois de escutar atentamente a um podcast do srif365 no youtube eu realmente me dei conta do risco de expormos toda a nossa vida financeira na internet. Como diria um amigo meu colombiano "isto aqui é terra de bicho."

           Realmente acho que um blog de finanças na qual o blogueiro expõe os valores reais de toda a sua conta bancária e das sua aplicações tem um atrativo muito maior. É fantástico ver os detalhes da conta do investidor, saber quanto e aonde ele investe cada centavo. Realmente sentimos o "SKIN IN THE GAME"do investidor. É outro patamar visualizar a real carteira do investidor. Além desses benefícios para o leitor o blog também serve para o blogueiro controlar mensalmente aonde ele investe e avaliar através dos posts antigos o por que de ter optado por cada investimento. 

            MAS num país que possui 10 das 50 cidades mais perigosas do mundo (https://exame.com/mundo/as-50-cidades-mais-violentas-do-mundo-o-brasil-tem-10-na-lista/), todo cuidado é pouco. Vemos a todo momento nos noticiários as pessoas matando as outras para roubar um celular! PQP. Imagine descobrir o nome e o endereço de um blogueiro que expõe todo o seu patrimônio na internet em detalhes. Realmente isso me fez pensar e dar um passo para trás. Optei por deletar todo o blog. Se vivêssemos num país de primeiro mundo capitalista ao estilo dos EUA ou do Canadá creio que não haveria esse risco. Mas infelizmente vivemos no Brasil, aonde todo cuidado é pouco. Aonde temos que tomar cuidado até com a nossa sombra.  

            Portanto meus caros 2 leitores fiéis, penso em voltar a escrever sobre investimentos, porém sem detalhar valores, o que me deixa muito triste pois adorava organizar minhas finanças no blog, o que me fazia raciocinar sobre os investimentos e trocar ideias com os leitores. 

            Mas posso dizer que estamos financeiramente independentes. A nossa renda passiva mensal atual cobre cerca de 4 vezes o nosso custo de vida. Isso que para a parte dos investimentos tenho usado a regra dos 3,3% para ser mais conservador que os conservadores. Tenho duas planilhas que acho fundamental para qualquer pessoa que queira ficar financeiramente independente. Uma planilha é a dos nossos gastos mensais e a outra é sobre os investimentos e sobre os aluguéis mensais que recebemos.

           Estamos praticamente no caminho de uma FAT FIRE, se já não for uma fat fire. Acho que é uma opção para quem ainda tem energias para trabalhar apesar de já ter juntado um patrimônio. Praticamente trabalhamos sem meta de juntar dinheiro, o que é algo libertador. É muito bom trabalhar sem realmente precisar do dinheiro. Você toma decisões melhores. Vive melhor. Se cobra menos no dia-a-dia. 

            No próximas publicações prometo que vou voltar a falar de investimentos. 

            Valeu meus caros leitores.